Einleitung
Wenn Sie in der Schweiz zu arbeiten beginnen und weiterhin in Frankreich wohnen, ist eine der ersten Entscheidungen weder eine Bankfrage noch eine Steuerfrage und auch keine Frage der Logistik.
Sie betrifft ein Thema, das ebenso wichtig wie oft missverstanden ist: die Krankenversicherung. Und genauer das, was man das Optionsrecht nennt.
Diese Wahl, die das französische System der CMU dem schweizerischen System der LAMal (Krankenversicherungsgesetz, KVG) gegenüberstellt, ist weit mehr als ein einfaches Formular zum Unterschreiben. Sie ist unumkehrbar – ausser bei einem Statuswechsel oder einer aussergewöhnlichen Lage – und hat dauerhafte Folgen für Ihren Krankenversicherungsschutz, Ihre Finanzen und Ihren künftigen Handlungsspielraum.
Soll man die Sicherheit des französischen Systems bevorzugen oder den Zugang zum Schweizer System? Welches ist je nach Ihrem Familienprofil und Ihrem Einkommensniveau vorteilhafter? In diesem Artikel helfen wir Ihnen, eine fundierte Entscheidung zu treffen, fernab von Vorurteilen.
Was ist das Optionsrecht?
Das Optionsrecht ist ein Mechanismus, den die bilateralen Abkommen zwischen der Schweiz und Frankreich vorsehen. Es erlaubt jedem Angestellten oder Selbstständigen, der in Frankreich wohnt und in der Schweiz arbeitet, das Krankenversicherungssystem zu wählen, dem er angeschlossen sein möchte.
Diese Wahl muss innerhalb einer strikten Frist von 3 Monaten ab dem Beginn der Erwerbstätigkeit in der Schweiz getroffen werden. Nach Ablauf dieser Frist und ohne ausdrücklichen Schritt Ihrerseits werden Sie standardmässig der schweizerischen LAMal angeschlossen.
In der Praxis stehen Ihnen zwei Optionen offen:
- LAMal für Grenzgänger: Es handelt sich um die Schweizer Krankenversicherung, angeboten in Form besonderer Verträge für Grenzgänger.
- CMU für Grenzgänger: Es handelt sich um das französische System, in Form eines Beitrags an die URSSAF und eines Anschlusses an die CNTFS und die CPAM.
Diese Wahl ist endgültig, ausser in Ausnahmefällen (Stellenverlust, Rückkehr nach Frankreich, Wohnsitzwechsel, Übergang in die Rente usw.).
LAMal für Grenzgänger: die auf Grenzgänger zugeschnittene Schweizer Versicherung
Die LAMal ermöglicht einen Versicherungsschutz in beiden Ländern (Frankreich und Schweiz), sofern Sie für die Behandlung in Frankreich eine passende Krankenzusatzversicherung abschliessen.
Wie funktioniert das?
- Anschluss bei einem zugelassenen Schweizer Versicherer (Beispiel: Helsana, Groupe Mutuel).
- Deckung der Behandlung in Frankreich und in der Schweiz, mit der Möglichkeit zu wählen, wo man sich behandeln lässt.
- Wenn Sie sich in der Schweiz behandeln lassen, werden eine jährliche Franchise von 300 CHF pro Erwachsenen sowie ein
gedeckelter Selbstbehalt von 10 % angewandt (max. 700 CHF/Jahr). > Beispiel: Behandlung in der Schweiz von 500 CHF, die Rückerstattung beträgt somit: 500 - 300 (Franchise) - 20 (10 % Selbstbehalt auf die verbleibenden 200 CHF) = Gesamtrückerstattung von 180 CHF. Die jährliche Franchise ist erreicht, die nächste Rückerstattung hat keine Franchise mehr, sondern nur noch die 10 % Selbstbehalt bis zu den 700 CHF pro Jahr.
Vorteile
- Der Zugang zum Schweizer Gesundheitssystem ist erleichtert, ohne Einschränkung.
- Der Beitrag ist ein Fixbetrag pro Erwachsenen, unabhängig vom Einkommen (rund 220 bis 280 CHF pro Monat).
- Bei einer Rückkehr in die Schweiz ist der Übertritt in das Standardsystem der LAMal vereinfacht.
Nachteile
- Die Schweizer Franchise geht zu Ihren Lasten, was zu erheblichen Restkosten führen kann bei einer Behandlung in
der Schweiz.
- Der Tarif gilt für jeden Erwachsenen, was für kinderreiche Familien nachteilig sein kann.
- In Frankreich ist eine Krankenzusatzversicherung nötig, denn die LAMal allein erstattet nicht nach den
französischen Standards.
CMU für Grenzgänger: das französische Standardsystem, aber nicht immer optimal
Die CMU (Couverture Maladie Universelle) für Grenzgänger ermöglicht eine ausschliessliche Kostenübernahme in Frankreich, nach den Regeln der Sécurité sociale.
Wie funktioniert das?
- Beitrag an die URSSAF, berechnet auf der Grundlage des massgebenden Steuereinkommens N-2.
- Anschluss an die CNTFS (CPAM), wie jeder französische Versicherte.
- Kostenübernahme der Behandlung nach den Tarifen und Bedingungen des allgemeinen Systems.
Vorteile
- Eine vereinfachte Verwaltung auf französischer Seite.
- Die unterhaltsberechtigten Kinder sind ohne zusätzlichen Beitrag gedeckt.
- Zugang zu Hilfen wie der CSS oder der Kostenübernahme zu 100 % für gewisse Langzeiterkrankungen (ALD).
Nachteile
- Der Beitrag ist proportional zum Einkommen: 8 % nach Freibetrag, was für hohe Einkommen sehr teuer werden kann.
- Keine direkte Deckung der Behandlung in der Schweiz, ausser im Notfall.
- Wenig Flexibilität oder Individualisierung bei der Verwaltung des Versicherungsschutzes.
Zusammengefasst: eine strategische Wahl, keine administrative
Die folgende Tabelle ermöglicht einen ersten Vergleich:
Im Klartext: Die LAMal ist oft vorteilhafter für Alleinstehende oder Haushalte mit hohen Einkommen, während die CMU zu kinderreichen Familien oder bescheideneren Einkommen passen kann. Das hängt aber auch von Ihren Behandlungsgewohnheiten, Ihren Lebensplänen und Ihren beruflichen Aussichten ab.
| Kriterium | LAMal für Grenzgänger | CMU für Grenzgänger |
|---|---|---|
| Berechnungsart des Beitrags | Pauschal pro Person (auch die Kinder) | 8 % des Steuereinkommens N-2 |
| Geografische Deckung | Frankreich + Schweiz | Nur Frankreich (ausser Notfall) |
| Behandlung in der Schweiz | Rückerstattet | Sehr begrenzt |
| Behandlung in Frankreich | Über die Zusatzversicherung | Kostenübernahme französisches System |
| Hauptvorteil | Kostenkontrolle für hohe Einkommen | Bessere Deckung für bescheidene Familien |
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