Die zu vermeidenden Fallstricke
Die Lebensversicherung ist zwar ein vielseitiges und steuerlich interessantes Instrument, sie kann aber auch enttäuschen, wenn sie falsch eingesetzt oder falsch gewählt wird. Hier sind drei häufige Klippen, die Sie kennen sollten, um böse Überraschungen zu vermeiden.
Manchmal zu hohe Kosten
Gewisse Verträge, vor allem jene, die von traditionellen Banken oder wenig transparenten Versicherern vertrieben werden, erheben Einstiegskosten von 3 % bis 5 % auf jede Einzahlung. Dazu kommen jährliche Verwaltungskosten, in der Regel zwischen 0,5 % und 1 % für die Euro-Fonds und bis zu 2 % für gewisse fondsgebundene Anlagen. Diese Kosten schmälern Ihre Rendite direkt. Auf lange Sicht kann der Unterschied beträchtlich sein.
Ein immer weniger einträglicher Euro-Fonds
Der historisch wegen seiner Sicherheit geschätzte Euro-Fonds verliert an Rendite. 2025 kommt er kaum über 2 % hinaus, was in vielen Fällen unter der Teuerung bleibt. Ein zu 100 % in Euro-Fonds angelegter Vertrag ist heute deshalb selten vorteilhaft.
Unnütze Optionen
Gewisse Lebensversicherungen bieten „Mindestgarantien“, automatische Umschichtungsoptionen oder wenig ertragreiche gesteuerte Verwaltungen an, die zusätzliche Kosten erzeugen, ohne einen echten Mehrwert zu bieten. Es ist entscheidend, jede Option zu verstehen, bevor man sie abschliesst.
Praxisbeispiel
Diese beiden konkreten Beispiele zeigen besser, wie sich die Lebensversicherung an unterschiedliche Vorhaben anpassen kann.
Julie, 35 Jahre, möchte in 10 Jahren eine Immobilie kaufen
Sie entscheidet sich, eine Lebensversicherung mit einer ausgewogenen Aufteilung aufzubauen: 50 % in Euro-Fonds zur Sicherung, 50 % in fondsgebundene Anlagen zur Dynamisierung. Diese Anlage ermöglicht es ihr, schrittweise Eigenkapital aufzubauen und zugleich von einer geringeren Besteuerung nach 8 Jahren zu profitieren, falls sie zu diesem Zeitpunkt einen Bezug vornehmen möchte.
Marc, 58 Jahre, will seinen Kindern wirksam ein Kapital weitergeben
Er richtet regelmässige Einzahlungen in eine Lebensversicherung ein und bezeichnet seine Kinder als Begünstigte im Todesfall. So kann er den Nachlass vorbereiten und ihnen bis zu 152 500 € pro Begünstigten, ohne Erbschaftssteuer, in einem sehr günstigen Steuerrahmen weitergeben.
Tipps, um Ihre Lebensversicherung zu optimieren
Hier eine Reihe einfacher und konkreter Empfehlungen, die alle Sparer anwenden können, Anfänger wie Erfahrene:
- Vergleichen Sie mehrere Verträge, bevor Sie sich binden. Meiden Sie jene, die hohe Einstiegskosten erheben.
- Streuen Sie Ihre Anlagen. Ein Vertrag im Gleichgewicht zwischen Euro-Fonds und fondsgebundenen Anlagen verbindet Sicherheit und Rendite.
- Formulieren Sie die Begünstigtenklausel sorgfältig. Sie ist nicht festgeschrieben: Sie können sie anpassen, ändern und auf Ihre Nachlassstrategie ausrichten.
- Behalten Sie die Verwaltungskosten auf den fondsgebundenen Anlagen im Auge. Gewisse Fonds erheben mehr als 2 % pro Jahr, ohne eine bessere Rendite als die Indizes zu erzielen.
- Hüten Sie sich vor den „hauseigenen“ Verträgen Ihrer Bank. Sie sind selten die renditestärksten und selten die transparentesten. Online-Banken oder unabhängige Versicherer bieten oft wettbewerbsfähigere Angebote.
- Passen Sie die Verwaltung Ihrem Profil an. Wenn Sie eine gewisse Eigenständigkeit haben, wählen Sie die freie Verwaltung. Sonst kann eine gesteuerte Verwaltung nützlich sein, sofern sie klar, verständlich und ertragreich ist.
Wie wählt man seine Lebensversicherung?
Bevor Sie einen Vertrag unterschreiben, müssen Sie sich unbedingt die richtigen Fragen stellen.
Hier eine kurze Checkliste, die Sie durchgehen sollten, um böse Überraschungen zu vermeiden:
- Sind die Kosten angemessen? Prüfen Sie zugleich die Einstiegskosten, die Verwaltungskosten und die Umschichtungskosten.
- Sind die Anlageinstrumente vielfältig und hochwertig? Ein guter Vertrag bietet einen renditestarken Euro-Fonds und eine grosse Auswahl an fondsgebundenen Anlagen, mit nachhaltigen Fonds, Aktienfonds, Immobilienfonds usw.
- Entspricht die angebotene Verwaltung Ihrem Grad an Eigenständigkeit? Fühlen Sie sich mit einer freien Verwaltung wohl, oder ziehen Sie eine delegierte Verwaltung vor?
- Ist Ihr Anlagehorizont lang genug? Die Lebensversicherung entfaltet ihre volle Wirkung ab 8 Jahren. Wenn Sie kurzfristig anlegen, können andere Anlagen besser passen.
Lebensversicherung 2025: nützlich oder überholt?
PEA, PER, SCPI, ETF...), fragen sich gewisse Personen, wie sinnvoll die Lebensversicherung noch ist.
Die Antwort ist differenziert, aber klar: Die Lebensversicherung bleibt ein wertvolles Instrument, sofern man sie strategisch einsetzt.
Sie ermöglicht weiterhin:
- Ihr Erspartes in einem interessanten Steuerrahmen zu streuen
- Ihre Strategie auf mehrere Ziele auszurichten: Weitergabe, Rente, Vorhaben dazwischen
- Flexibel anzulegen, in Ihrem Rhythmus und mit echter Flexibilität.
Um angesichts der Teuerung angemessene Renditen zu erzielen, ist es hingegen nötig, einen Anteil dynamischer Anlagen beizumischen und dabei die Risiken zu beherrschen.
Möchten Sie einen Schritt weiter gehen?
Eine Lebensversicherung kann ein aussergewöhnliches Instrument sein… oder ein enttäuschendes Produkt, wenn sie schlecht ausgewählt oder schlecht genutzt wird. Die Unterschiede zwischen den Verträgen sind manchmal beträchtlich: Kosten, angebotene Anlageinstrumente, Qualität der Verwaltung…
Bei WYP Consulting begleiten unsere Berater Sie dabei:
- Den Vertrag auszuwählen, der am besten zu Ihren Zielen, Ihrem Anlagehorizont und Ihrem Risikoprofil passt
- Ihre Steuersituation kurz- und langfristig zu optimieren
- Eine schlüssige, renditestarke und kontrollierte Vermögensaufteilung aufzubauen.
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